Як економити, ні в чому собі не відмовляючи: реальні Лайфхак

Виявляється, це можливо.

Денис Губанов

фінанси

Тренер з інвестицій та особистих фінансів, входить в ТОП-10 фінансових радників за версією АМІКС «ФІНСОВЕТ 2020»

Чи дійсно можливо ні в чому собі не відмовляти, ігноруючи опцію «кредит», та ще й умудрятися при цьому відкладати гроші?

Деякий час назад моя відповідь на подібне питання було б різко негативним. Тоді я бачив тільки дві крайності: або ти з грошима в кишені, але доводиться на всьому економити, або витрачаєш відчайдушно – і своє, і кредитне. Зараз я думаю інакше і готовий поділитися з вами Лайфхак, які допоможуть змінити уявлення про фінансову свободу.

Для початку запитайте себе:

Як часто виникають по-справжньому непередбачені витрати, які буквально звалюються на голову, і ви не знаєте, де взяти на них гроші?

Як часто виникає непередбачене бажання купити щось дороге, на що ви вирішуєте взяти споживчий кредит?

Як часто виникають думки, що ви не знаєте, куди діваються гроші, які ви заробляєте? Зазвичай ви нарікаєте саме на скромну латку, а зовсім не на рівень своїх витрат?

Пункт третій, зрозуміло, спірне: багато дійсно мало заробляють. Проте, за результатами опитувань, які я проводив серед знайомих, передплатників і клієнтів, звалювати все на невелику зарплату схильні навіть ті, хто отримує дуже пристойні гроші. Зазвичай люди впевнені, що з витратами у них все в порядку, а кульгають саме доходи, хоча реального обліку витрат ніхто з них не веде.

Що ж з першим і другим пунктами?

Погодьтеся, що зазвичай ми наперед знаємо, які витрати чекають нас в майбутньому. Подарунок на день народження коханій людині, оплата податків, відпустку. Якщо приділити роздумів трохи часу, то приходиш до висновку: спланувати витрати можна не тільки на найближчий день, але і на місяці. З урахуванням того, що структура наших витрат зазвичай зберігається з рік в рік (з незначними коливаннями), плани реально скласти навіть на кілька років вперед. Однак мало хто це робить. Саме тому і виникають «непередбачені витрати».

Повернемося до тих простим прикладів, які я навів вище, накидали ще якихось витрат, і уявімо, що є якась Олена, яка веде звичайну безконтрольну фінансове життя. Її грошові проблеми вирішуються тільки в міру їх надходження і, зрозуміло, виключно за рахунок кредитів.

Суми і імена взяті «зі стелі»:

Подарунок на день народження бойфренду: – 10 000 руб.

Оплата податків – 10 000 руб.

Відпустка – 100 000 руб.

Купівля нового телефону – 70 000 руб.

Непередбачені витрати – 100 000 руб.

Підсумок: 290 000 руб.

Отже, Олена оформляє всю цю історію в кредит під 15% річних на три роки і розплачується платежами, які здаються їй необтяжливими. Гаситися достроково кредити будуть чи (ми ж знаємо Олену!), І загальна переплата за ці три роки складе 71 908 руб. Саме стільки заплатить Лена за свою фінансову безграмотність.

Так як ми знаємо, що структура витрат зберігається щорічно, одна велика сума замінює іншу, і виходить, що «штраф» за безграмотність з трирічним зміщенням буде зберігатися (+/- 70 000 руб.) До тих пір, поки наша Олена не займеться своїми фінансами.

Такий підхід позбавляє вас грошей, які ви ще навіть не заробили. З урахуванням постійного зростання цін і витрат кредитне навантаження починає збільшуватися і ставати неконтрольованою.

Тепер давайте подивимося, як все складається у Юлі. Це подруга Олени, яка ретельно контролює свої витрати. Врахуємо той факт, що ця дівчина не має наміру відмовляти собі в тих же витратах, що і її приятелька. Вона вирішує запланувати ці суми заздалегідь. Цей сценарій передбачає, що Юлі потрібно буде протягом року відкладати щомісяця по 24 000 руб. Так як дівчина знає, що витрати мають властивість повторюватися, вона має наміру відкладати аналогічні суми щороку (хоча б на депозит в банку під 5% річних).

Слід врахувати, що, швидше за все, великі витрати будуть проводитися в різні місяці. Якщо вилучити 10 000 рублів, скажімо, на подарунок до дня народження, зовсім необов'язково чекати початку наступного року, щоб доповісти цю суму. Безперервний процес вилучення коштів і поповнення рахунку призведе до того, що з часом у Юлі буде зберігатися 290 000 руб., Які забезпечать не тільки безболісні витрати, але стануть приносити дохід. За три роки (якщо вже взяли такий термін у Олени) сума складе 43 500 руб. Більш того, якщо Юля реінвестує отримані відсотки назад на депозит, то почне працювати складний відсоток, який на десятирічному проміжку часу запрацює для неї вже 187 632 руб.! Фантастика ?! Ні, проста математика!